邮储银行致力打造优秀“财富管理银行”

边万莉 / 撰文

变则通，邮储银行优秀银行通则久。致力在百年变局加速演进之时，打造银行业经营发展环境正在发生深刻变化，财富商业银行经营分化的管理趋势愈加明显，这将是邮储银行优秀银行一场爬坡过坎的“马拉松”。

2022年上半年，致力经济发展面临需求收缩、打造供给冲击、财富预期转弱三重压力，管理银行业继续把服务实体经济放在更加突出的邮储银行优秀银行位置。随着一揽子稳增长政策措施有效实施，致力国民经济企稳回升，打造民生保障有力有效，财富社会大局保持稳定。管理

在这一背景下，经营业绩稳定向好，营业收入和归属于银行股东净利润均实现两位数增幅。但不可否认的是，银行业经营发展仍然面临着压力。净息差收窄趋势下，银行欲谋得长远发展，就得找准转型路径。邮储银行对此早已有布局——推进财富管理业务转型升级。

在2022年中期业绩发布会上，邮储银行行长刘建军就说道，要想成为一家优秀银行，必须坚定不移地推进高质量的发展，坚持走差异化、特色化的发展之路 。邮储银行将坚持不懈推进财富管理战略，将网点、客群、储蓄存款等资源禀赋优势转化为财富管理发展优势，实现“储蓄银行”向“财富管理银行”的快速蝶变。

业绩韧性凸显：收入和利润均实现两位数增幅

截至2022年6月末，邮储银行资产总额13.43万亿元，较上年末增长6.66%；负债总额12.59万亿元，较上年末增长6.72%。今年上半年，邮储银行通过更加积极主动的管理，持续优化资产负债结构。

在资产端，邮储银行信贷投放的节奏安排更加积极主动，把金融活水更多更有效地引向实体经济。截至2022年6月末，客户贷款总额69，910.64亿元，较上年末增长8.32%，存贷比、信贷资产占比分别较上年末提高0.83个和0.80个百分点。

在负债端，邮储银行深挖结构调整潜力，实现“总量稳、结构优、成本降”。截至2022年6月末，邮储银行客户存款总额达12.12万亿元，较上年末增加7684.44亿元，同比多增2129.06亿元。新增存款中主要是一年期及以下期限的较低成本的价值存款，高成本的长期限存款继续压降，推动了存款付息成本下降。实现利息净收入1，371.17亿元，同比增长3.80%。

银行业务的发展影响着其盈利能力。2022年上半年邮储银行收入和利润均实现两位数增幅，盈利能力进一步增强，正是缘于其稳健发展的业务。其中，实现归属于银行股东的净利润471.14亿元，同比增长14.88%；实现营业收入1，734.61亿元，同比增长10.03%。

从净利润结构看，报告期内，邮储银行实现利息净收入1，371.17亿元，同比增加50.21亿元，增长3.80%。净利息收益率和净利差分别为2.27%和2.24%。

当前，银行业依旧面临着稳息差压力，但市场人士对邮储银行后续表现持乐观态度。在看来，“相比于其他国有大行，邮储银行目前存贷比仍处在较低水平，未来资产端有较大的提升空间，公司的息差表现有望持续优于同业。”

从营业收入结构看，手续费及佣金净收入（中间收入）的增速表现亮眼。

上半年，在应对内外部挑战以及实施减费让利政策的情况下，邮储银行中间业务收入增幅达56.44%。邮储银行副行长张学文表示，其中有一次性的因素，如果剔除一次性因素影响，增幅仍然接近30%；中收占营收的比重突破了10%，同比提高3个百分点。据介绍，中收增长主要由于今年上半年财富管理业务持续发力、信用卡业务稳定发展、对公业务的中收实现突破等因素。下半年，邮储银行将聚焦重点业务，紧抓市场机遇，通过持续创新、结构调整，确保全年中收业务保持快速增长。

面对“三重压力”叠加“超预期变化”的复杂局面，银行业正在经受多种风险因素叠加挑战。邮储银行仍然保持了优秀的资产质量。截至2022年6月末，邮储银行不良贷款率0.83%，居于行业优秀水平。值得一提的是，邮储银行将逾期60天以上贷款全部纳入不良，逾期30天以上贷款纳入不良比例达到93.36%。

“这些数据说明邮储银行资产质量不仅数据表现好，而且质量比较高。”在邮储银行首席风险官梁世栋看来，“这主要得益于两个方面的原因，一是坚持大型零售银行的战略定位，资产结构从抗冲击角度来看韧性比较强；二是坚持审慎的风险偏好，无论是产品、客户的准入，还是资产风险分类，一直坚持审慎的标准，强调全流程的风险管理，这是我们核心、关键的能力。”

截至6月末，邮储银行拨备覆盖率、贷款拨备率分别是409.25%、3.4%。资本充足率方面，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别是9.33%、12.02%、14.60%。风险抵补能力充足，未来拨备反哺利润的空间值得期待。

得益于各项业务快速发展，邮储银行价值创造能力持续提升。数据显示，今年上半年，邮储银行ROA（年化平均总资产回报率）和ROE（年化加权平均净资产收益率）分别为0.73%和13.35%，同比分别提高0.02个百分点和0.05个百分点。

财富管理转型升级：客户价值与银行效益双提升

值得关注的是，近年来，邮储银行加快推进财富管理转型升级。邮储银行自2019年起开始加大力度推进财富管理体系建设，强化客户分层经营，多条线联合获客，推进客户层级迁移。从上半年的成绩单来看，财富管理体系建设已初见成效。

截至6月末，邮储银行服务个人客户6.44亿户，AUM（资产管理）规模达13.41万亿元，较上年末增加8812.24亿元，增长7.03% ；客户资产提档升级，VIP客户达4624.80万户，较上年末增长8.49% ；财富客户突破400 万户，达406.02万户，较上年末增长13.98%。

通过分层经营满足客户不同的金融需求，已经成为银行业发展财富管理业务的共识。在刘建军看来，“财富管理对银行来讲非常重要，一方面是银行转型的方向，另一方面也是为客户提供资产保值增值的重要服务。无论从客观上还是从主观上，都要去推进这项业务的发展。邮储银行通过这两年的努力，财富管理业务已经取得明显成效。”

围绕财富管理的目标，邮储银行在着力构筑差异化竞争优势的同时，推动实现客户价值与银行效益的双提升。

一方面，推进中高端客户的管户服务模式。让理财经理对其服务的客户进行以一对一管户服务。通过一对一的服务，对客户的资产组合进行长期持续的跟踪和调整，努力实现客户投资收益的合理化、最大化。

另一方面，构建系统化的培训体系，提高内部发展的动力。邮储银行加大对员工的培训力度，构建起了一个完整的、分岗位、进阶式的财富管理培训体系。

同时，科学设置财富管理的考核指标体系，牵引分支机构加大财富管理业务的推动，让他们全力以赴地围绕客户资产价值的增值去推荐产品，进行产品的组合销售。

此外，通过广泛的客户投教活动来改变客户理财的理念、观念。据了解，邮储银行开展“财富周周讲” “投投是道” 等全渠道覆盖的投教活动，以此让客户深入了解理财和投资，让客户能够分享中国经济增长的成果，让大众进入财富管理时代。

这一系列的动作下，邮储银行财富管理业务稳步发展，对中间收入的贡献度明显提升。基于此，多家券商纷纷表示看好邮储银行财富管理业务的发展前景。平安证券表示，目前邮储银行继续坚持零售主导、批发协同，促进“新零售”提质升级，加快推进轻型化发展，中收保持强劲增长，有利于公司在当前经济环境下保持发展韧性。

“我们持续看好邮储银行财富管理业务相关中收增长空间”指出，邮储银行在县域地区具有广泛布局，随着国家“乡村振兴”、“共同富裕”等 战略实施，更多邮储银行客群有望逐渐步入富裕群体，催生巨大的财富管理需求， 助推邮储银行财富业务与零售转型不断深化。

刘建军在该行中期业绩发布会上坦言：“我们深知要想打造一个优秀的财富管理银行，必须瞄准目标、久久为功、坚韧不拔，才能够在财富管理领域构建起自己的能力。下半年和未来，我们还有很多的工作要做。邮储银行将坚持不懈推进财富管理战略，将网点、客群、储蓄存款等资源禀赋优势转化为财富管理发展优势，实现‘储蓄银行’向‘财富管理银行’的快速蝶变。”

时间，自会验证一切，让市场来见证大行蝶变。

(责任编辑：综合)